有媒體報(bào)道，一款名為'戀愛(ài)保險(xiǎn)'的金融產(chǎn)品在社交平臺(tái)上引發(fā)關(guān)注，其宣傳稱若投保情侶在約定年限后結(jié)婚，即可獲得萬(wàn)朵玫瑰或等額現(xiàn)金。這類(lèi)打著'浪漫'旗號(hào)的保險(xiǎn)產(chǎn)品早在數(shù)年前就被監(jiān)管部門(mén)明確叫停。如今市場(chǎng)上仍在流傳的'戀愛(ài)保險(xiǎn)'究竟是誰(shuí)在賣(mài)？其背后又隱藏著哪些風(fēng)險(xiǎn)？

一、'戀愛(ài)保險(xiǎn)'的前世今生：浪漫噱頭與監(jiān)管禁令

所謂的'戀愛(ài)保險(xiǎn)'，并非傳統(tǒng)意義上的保險(xiǎn)產(chǎn)品，而更像是一種帶有博彩性質(zhì)的金融營(yíng)銷(xiāo)。其基本模式是：情侶支付一筆保費(fèi)（通常為數(shù)百元），約定一個(gè)期限（如3年、5年、10年），若雙方在此期間登記結(jié)婚，即可在婚禮時(shí)獲得保險(xiǎn)方承諾的實(shí)物（如一萬(wàn)朵玫瑰、鉆石等）或現(xiàn)金賠付。

這類(lèi)產(chǎn)品最初由少數(shù)保險(xiǎn)公司推出，主打'為愛(ài)情投保'的浪漫概念，一度在年輕情侶中頗受歡迎。其本質(zhì)與保險(xiǎn)保障功能相去甚遠(yuǎn)，更多是一種概率游戲和對(duì)賭協(xié)議。原中國(guó)保監(jiān)會(huì)（現(xiàn)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局）在2017年就發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示，明確指出'戀愛(ài)保險(xiǎn)'并非保險(xiǎn)產(chǎn)品，不符合保險(xiǎn)原理，并責(zé)令相關(guān)公司停止銷(xiāo)售。此后，主流保險(xiǎn)公司均已下架此類(lèi)產(chǎn)品。

二、禁令之下，誰(shuí)在'偷賣(mài)'？

盡管已被明令禁止，但記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，'戀愛(ài)保險(xiǎn)'并未完全絕跡，而是以更隱蔽的方式在部分渠道流通：

1. 非持牌機(jī)構(gòu)與個(gè)人銷(xiāo)售：在一些社交平臺(tái)、二手交易網(wǎng)站或小眾電商平臺(tái)，仍有個(gè)人或未取得保險(xiǎn)業(yè)務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)在銷(xiāo)售類(lèi)似'戀愛(ài)合約'、'愛(ài)情契約'的產(chǎn)品。它們往往規(guī)避'保險(xiǎn)'字眼，但運(yùn)作模式與當(dāng)年的'戀愛(ài)保險(xiǎn)'高度相似。
2. '擦邊球'營(yíng)銷(xiāo)與概念包裝：有的商家將其包裝為'愛(ài)情儲(chǔ)蓄計(jì)劃'、'婚禮基金預(yù)購(gòu)'或'浪漫履約憑證'，并搭配精美的實(shí)體卡片、契約書(shū)，試圖淡化其金融屬性，強(qiáng)化情感和禮品概念。
3. 利用信息差與監(jiān)管滯后：銷(xiāo)售方多利用線上渠道的隱蔽性和用戶對(duì)監(jiān)管政策的不了解，針對(duì)特定群體進(jìn)行小范圍傳播和銷(xiāo)售。

三、潛在風(fēng)險(xiǎn)：浪漫背后的陷阱

購(gòu)買(mǎi)這類(lèi)'地下'戀愛(ài)保險(xiǎn)，消費(fèi)者面臨多重風(fēng)險(xiǎn)：

1. 法律與兌付風(fēng)險(xiǎn)：銷(xiāo)售方多為非正規(guī)機(jī)構(gòu)或個(gè)人，其推出的'合約'法律效力存疑。一旦銷(xiāo)售方跑路或拒絕履約，消費(fèi)者難以通過(guò)正規(guī)金融維權(quán)渠道追索。承諾的萬(wàn)朵玫瑰可能只是一紙空文。
2. 資金安全風(fēng)險(xiǎn)：支付款項(xiàng)可能直接進(jìn)入個(gè)人賬戶或非對(duì)公賬戶，缺乏資金監(jiān)管，極易被挪用。
3. 個(gè)人信息泄露風(fēng)險(xiǎn)：購(gòu)買(mǎi)過(guò)程中通常需提供情侶雙方詳細(xì)身份信息、關(guān)系證明甚至合影，這些敏感信息存在被濫用的可能。
4. 情感道德風(fēng)險(xiǎn)：將感情關(guān)系與金錢(qián)利益過(guò)度綁定，本身可能對(duì)戀愛(ài)關(guān)系產(chǎn)生不必要的壓力和扭曲。

四、房地產(chǎn)咨詢服務(wù)的關(guān)聯(lián)與警示

值得注意的是，在此次事件的相關(guān)討論中，出現(xiàn)了'房地產(chǎn)咨詢服務(wù)'的身影。這看似不相關(guān)的領(lǐng)域?yàn)楹伪粻砍叮空{(diào)查發(fā)現(xiàn)，個(gè)別不法分子或機(jī)構(gòu)可能采取'跨界'操作，例如：

• 利用房地產(chǎn)咨詢公司等實(shí)體作為掩護(hù)，進(jìn)行多種類(lèi)型的違規(guī)金融產(chǎn)品銷(xiāo)售。
• 在推廣違規(guī)金融產(chǎn)品時(shí)，以'投資'、'增值'為名進(jìn)行誤導(dǎo)，甚至將其與房產(chǎn)購(gòu)買(mǎi)等人生大事不當(dāng)關(guān)聯(lián)。
• 利用公眾對(duì)某些正規(guī)行業(yè)（如咨詢）的信任，為非法金融活動(dòng)背書(shū)。

這提醒消費(fèi)者，對(duì)于任何跨領(lǐng)域、捆綁復(fù)雜概念的金融產(chǎn)品或合約，必須保持高度警惕，核實(shí)銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)的資質(zhì)和產(chǎn)品的合規(guī)性。

五、監(jiān)管提醒與消費(fèi)者建議

金融監(jiān)管部門(mén)多次提醒，消費(fèi)者應(yīng)通過(guò)持牌保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，勿輕信非正規(guī)渠道的金融營(yíng)銷(xiāo)。判斷一個(gè)產(chǎn)品是否正規(guī)，關(guān)鍵看其是否由持有金融牌照的機(jī)構(gòu)發(fā)行，以及是否在監(jiān)管備案。

對(duì)于市場(chǎng)上打著各種新奇噱頭的'金融創(chuàng)新'，消費(fèi)者應(yīng)理性看待：

• 核實(shí)資質(zhì)：查詢銷(xiāo)售方是否為銀保監(jiān)會(huì)（現(xiàn)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局）公布的持牌機(jī)構(gòu)。
• 看清本質(zhì)：辨別產(chǎn)品是真正的保障工具，還是帶有賭博、對(duì)賭性質(zhì)的投機(jī)合約。
• 保護(hù)信息：謹(jǐn)慎提供個(gè)人敏感信息，特別是涉及生物特征、親密關(guān)系的資料。
• 留存證據(jù)：注意保存合同、支付憑證、溝通記錄，以備維權(quán)之需。

愛(ài)情需要真心經(jīng)營(yíng)，而非一紙風(fēng)險(xiǎn)難測(cè)的'合約'。面對(duì)花樣翻新的營(yíng)銷(xiāo)套路，守住錢(qián)包和個(gè)人信息的安全，才是對(duì)自己和感情負(fù)責(zé)任的態(tài)度。